单独二孩政策落地以后，很多拥有生育二胎资格的家庭开始为又一位家庭成员的降临筹谋。不过，竟不是所有家庭都会选择生二胎，甚至收入越高的家庭，在这个问题上越是踌躇。经济学家解析了为什么收入越高越不想生育，而理财专家则告诉你，如何提高收入来养育两个孩子。 家庭经济学把孩子视为“产品”来分析，很多人不能接受这种理论，但现实就是 那 么 一 回 事 。1992年诺贝尔经济学奖得主加里？贝克尔认为，“子女是一种心理收入或满足的来源，子女可以看成是一种消费商品，有些时候，子女还可以提供货币收入。所以子女既是一种耐用消费品又是一种生产品。” 经济学家：收入越高越可能不选择生“二胎” 生育的决策，除了受风俗观念等影响以外，更主要的是一个经济上的决策。中国人民大学的经济学博士连洪泉表示，从本质上来说，生育的决策就是成本与收益的分析，加里·贝克尔的“家庭经济学”就很好地解析了人们如何决定是否生育后代，生育多少个后代。 加里·贝克尔是1992年诺贝尔经济学奖的得主。瑞典皇家科学院把诺奖颁给贝克尔的原因是，他“将微观经济学的理论扩展到对于人类行为的分析上，包括非市场经济行为。”其中，人类家庭中的生育行为就是他关注的一个领域。 连洪泉博士介绍称，贝克尔家庭经济学研究为现代社会生育率持续下降提供了经济学解释。他证明，随着经济发展和父母工资的增长，养育孩子便显得越来越贵。从而父母会倾向于养育较少的孩子，同时倾向于提高这些孩子的素质。 家庭经济学把孩子视为“产品”来分析，很多人不能接受这种理论，但现实就是那么一回事。贝克尔认为，“子女是一种心理收入或满足的来源，子女可以看成是一种消费商品，有些时候，子女还可以提供货币收入。所以子女既是一种耐用消费品又是一种生产品。” 已经成为父母的人会知道，养育孩子是要支付成本的，孩子的生产和养育也是一种投资行为。贝克尔认为，这种投资分为经济投入和感情投入两部分，其中的经济投入又可包括直接成本和间接成本两部分。“直接成本”是用于食物、衣服、娱乐、学习等方面的费用。“间接成本”是“机会成本”，也就是父母为养育孩子而失去的机会或利用这种机会所带来的收入。养育孩子要牺牲父母的闲暇时间、怀孕或抚养孩子可能会影响母亲的升迁甚至丢掉工作等。 与贫困家庭相比，富裕家庭的父母，一般都有较好的工作、较高的薪水以及比较舒适的工作环境等。为了养育孩子，他们所付出的牺牲也就是他们要支付的“机会成本”更高。同时，富裕家庭更希望把孩子培育成高素质的人才，他们也愿意并有能力为孩子能力的提高方面多花费，他们养育孩子的“直接成本”也是很高的。 这样一来，权衡利弊，比较富裕的父母，就倾向于在养育较少的孩子的同时提高这些孩子的素质。这就好像当邮资增加了几倍以后，平均而言你发信的数量会减少，而你每一封信所包含的信息或者质量会提高。 这也就解析了当下一些家庭，特别是北上广地区的一些家庭，为什么即使获得了合法生育二胎的资格，也不会选择生育第二胎。美国威斯康星大学学者，人口学专家《大国空巢》的作者易富贤也认为，2012年伦敦内、外城人口分别为328万、502万，生育率分别为1.65、2.03。内城生育率低的原因之一是人口密度太高(每平方公里1万人，而外城只有4000人)，不宜“生”。 理财专家：孩子的成长需要未雨绸缪 经济学家说收入越高的人生育反而越少，而对于已经有生育二胎计划或者已经诞下二胎宝宝的家庭，当务之急是在提高家庭收入的同时，还要学会合理的家庭理财，为两个孩子的成长提供保障。 以一个年收入20万的家庭为例，平安保险理财分析师王庆向记者表示，这个家庭的孩子理财计划大致可以分为备用金储备、教育理财和风险保障。 王庆简单地算了一下这个家庭的财务状况：年收入20万的家庭，月均收入1 .7万；扣除30 0 0元的房贷或者房租，4000元的日常开销，一个月可支配的收入有1万元。 一个有一个孩子的家庭，应该把三个月到半年的开支作为备用金，而生了二胎的家庭，最好以半年到一年的开支作为备用金。以这个家庭为例，最好准备5万～7万左右的资金作为家庭的备用金。王庆建议，这7万元的备用金可以拿2万放在活期随时取用，剩下的5万可以用于投资货币基金。货币基金年化投资收益率普遍高于定期存款，而且资金灵活性比较强。这样就可以提高资金的收益。 备用金存好以后，就可以筹备孩子的教育成长基金了。王庆表示，教育基金是人生的重要储备，不宜选择风险太高的品种。本金的稳定应该是第一位的，收益放在第二位。可以选择基金定投，它最大的好处是风险较低。债券型基金也是一个比较稳妥的选择，虽然收益不高，但持有时间长，也可以获得比较好的复利收益。此外，也可以选择教育金保障计划。在孩子比较小的时候购买这种产品，到了孩子高中、大学阶段，一般是15到20岁左右，就每年可领取教育金，年满25岁也会有婚嫁、创业基金，18岁也可领取大学教育金。而且这些产品一般还会附加意外伤害医疗保险。 教育资金问题也解决了以后，一个家庭还应该考虑不可预计的风险问题，这就需要购买保险产品来规避这些风险。王庆表示，“这种风险既可能出现在孩子身上，也可能出现在父母身上。以前很多人觉得买保险不吉利，但现在很多人的观念都改变了，觉得应该正视这些风险。”家长可以为孩子购买一份意外险和一份重疾险，同时自己也购买这些保险，就可以免除意外风险带来的经济困境。 在这些基础性的理财完成以后，家庭可以适当增加负债支出以提高家庭的生活水平。例如可以通过贷款买一辆四口之家够用的汽车，拿一部分储蓄作为旅游基金，每年计划一到两次长途旅游等。王庆还指出，“当然最终提高生活水平的方式是提高收入，夫妻双方可以适当进行一些回报稍高的投资，或者保证自己的职业有比较好的上升空间和收入提升空间。” |
